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银行与利率的关系

完颜寡夫
2021/4/7 3:08:28
简单的讲一下,谢了,多一点讲解
最佳答案:

我国经过十几年的金融体制改革和建设,基本形成完善的金融市场,随着加入WTO步伐的加快,利率市场化将成为改革的必然。

利率市场化是指利率的决定权交给市场,由市场主体自行决定利率的过程。在利率市场化的条件下,如果市场竞争充分,则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者。

从微观讲,利率市场化后,可以提高资金需求的利率弹性,使资金流动合理化、效益化,从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视,使利率充分反应资金的供求,使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。宏观方面,市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。同时,利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成,对完善金融体制建设起到至关重要的作用。

利率市场化要取得应有的成果必须具备以下条件:首先,要有一个公平、统一、公开的充分竞争的资金市场。其次,资金市场参与者具有一定的理性。第三,资金流动具有合理性和合法性。其四,国民经济发展战略目标主要通过财政政策来实现。

加入WTO之后,我国的金融业将面临进一步开放和市场化的趋势,作为金融市场核心手段的利率必然面临市场化,从而起到调节资金供求,规范竞争的作用。

我国商业银行,特别是国有商业银行,长期以来受国家政策影响较大,已经习惯在国家政策范围内经营,没有形成真正的市场机制和相应的管理体制。在利率市场化的情况下,必然受到巨大的冲击影响。

一、银行将面临以下好处

一方面,银行将获得与非银行金融机构平等竞争的好处。在法定利率体制下,利率限制的主要方面在于存贷款利率,在分业经营的前提下,银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制。而对非银行金融机构来说,它们可以使用较大浮动范围的利率标准。这样就使得银行竞争的主要手段——利率无法发挥应有的作用。而在利率市场化之后,银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率,使银行竞争上的自主权得以扩大。银行可以通过利率扩大资金的来源,从而扩大银行经营规模。

另一方面,利率市场化以前,银行进行贷款时必须遵循中央银行利率要求。特别是对国有企业的贷放,一方面贷款要以优惠利率贷放,另一方面企业的风险无法在贷款定价中体现,使风险过分集中于银行体系。在利率市场化之后,银行可以通过贷款定价,在利率中把企业的信用风险考虑进去。可以在不减少社会资金供给的同时减少银行的信用风险。

二、银行将面临以下经营中的挑战

第一,银行将面临在存款市场上激烈的竞争和成本的增加。在利率市场化之后,各商业银行必然通过提高存款利率来在市场上吸收资金,这就使得银行在存款市场上的竞争更加激烈。同时,由于利率的不断提高,必然使银行的资金平均成本提高,使银行处于不利地位。

第二,在信贷市场,由于银行对贷款优良客户的竞争激烈,必然导致对优良客户的贷款利率趋于下降。而信誉不良的客户将面临无法得到信用支持。这样由于在利率上的竞争使得银行贷款收益减少。银行在竞争中将面临一方面成本提高,另一方面收益减少,银行的利润空间就会减少,商业银行可以回旋的余地就在缩小。这样在面临一定市场冲击的时候,银行的抵御能力就会下降。

第三,由于我国商业银行一直是在计划经济思想下经营,缺少管理利率风险的经验和手段。在利率市场化之后,市场上的利率水平随供求、经济情况和许多因素发生频繁而激烈的波动。同时,利率市场化以后银行将拥有大量利率敏感性的资产和负债,这些资产负债的敞口量,在利率波动时将会给银行带来巨大的风险或收益。我国商业银行在以往的经营管理过程中,由于不涉及到这方面的问题,所以在利率风险管理的方法、手段、人才等方面都处于空白。这在利率市场化之后将是我国商业银行的一大弊端。

三、由于中小商业银行在资产规模、网点等方面的特点,在利率市场化之后,必然面临更大的挑战

第一,在储蓄存款方面,必然面临成本更大的提高。由于中小商业银行存在网点少,总体能吸收的负债少,在利率市场化之后面临市场竞争造成的整体市场利率升高,再加上均摊在每一份存款上的管理和经营成本高于大银行,使得中小商业银行的储蓄存款成本升高。

第二,一直作为中小商业银行资金主要来源的企业存款将面临大幅度的流失。一方面,由于原来中小商业银行的企业存款,在大银行无法自由支付利率的情况下,多是通过私下里设租寻租,从企业拉来的存款。当大的商业银行可以自由支付利息之后,作为市场主体利润最大化的企业必然要把资金运用于收益最大的方向。中小商业银行将面临存款的流失。另一方面,由于中小商业银行支付手段落后,在利率市场化之后必然影响业务量的增加。大家知道,企业在银行开办账户,获取收益只是其中的一个原因,更重要的是得到银行全方位的金融服务。而中小商业银行由于支付体系落后,在大商业银行的只用一天的转账支付,在中小商业银行可能需要3~5天。这样,企业由于支付方面的要求就不会把资金存在中小商业银行。这样同样面临资金的流失。

第三,由于管理手段的缺乏,中小商业银行将同样面临利率风险。管理手段的落后和不完善,使中小商业银行要面临比大商业银行更大的利率风险。而且由于中小商业银行的资产负债多集中在一些大客户手中,使得市场化利率之后中小商业银行面临更小的谈判主动性,使利率市场化更不利于中小商业银行。

第四,由于人才的缺乏,面临利率市场化中小商业银行将面临更大的冲击。现代的竞争主要是人才的竞争。由于中小商业银行在业务、待遇以及发展机会等方面与大的银行相比明显处于劣势,对人才的吸引就远不如大银行。而人才的缺乏将是中小商业银行面临的一大不利条件。

四、中小商业银行应采取的措施

第一,加紧完善利率风险管理措施和手段。在借鉴和吸取国外经验的条件下,结合我国实际开发出有效的利率风险管理办法。首先,吸收大量专业人才,建立一只利率风险管理队伍,对利率的长短期趋势、变化的条件进行分析、预测和管理,做到对市场利率变化心中有数。其次,借鉴国外的缺口管理办法,结合对利率走势的判断对资产和负债的利率敏感性进行管理,以达到降低风险,增加收益的目的。

第二,加大电子业务的开发和电子网络的建设。现代金融业是以电子化为标志的,谁在电子化上先迈出一步,谁就占领竞争的先机。中小商业银行应该在开发自己电子支付系统,加快电子支付速度的同时,加大网上银行业务,以快捷方便的支付服务来吸引客户存款,增加竞争实力。

第三,大力开发中间业务,通过中间业务的增加为银行增加收益,同时减少风险。目前中国国民收入的变化、民营经济的发展、货币和金融深化的发展以及消费和理财观念的开放,为中小商业银行业务的发展提供了空间。另一方面,随着企业改制、资产重组、兼并与收购等改革力度的加大,使商业银行充分发挥信息、技术、人才等优势积极发展非股票买卖的投资银行业务,如项目融资、顾问咨询、信息服务等拥有较大发挥空间。同时,中间业务又是不涉及资产负债表的业务,可以为银行提供收益,又不承担利率风险。

第四,市场创新。中小商业银行应该充分研究新形式下金融服务的变化特点和发展趋势,建立以市场创新为核心的业务管理机制,推动全面的市场营销管理策略。从长远角度把握对市场的分析、定位与控制,不断开发新的客户群体和业务领域,形成市场优势和良好的服务形象。这样可以使银行在激烈的竞争中立于不败之地。

第五,经营方式和管理方式的创新。管理创新要求中小商业银行的管理从分散管理向集约管理转变;经验管理向科学管理转变;目标管理向过程管理转变。使银行建立起一套完整而科学的管理体系,在面对市场风险时可以应付自如。作为新兴商业银行,在经营方式上应该更加充分地体现集约化的经营特点,按照经济效益原则组织银行内部资源和业务发展,使银行在激烈的金融竞争中实现健康、高效和持续发展。

总之,在面临金融体制改革不断出台,金融国际化不断进行之中,我国的商业银行特别是中小商业银行必须不断加强管理,创新业务和市场,吸收国内外的经验,吸引人才,才能使自己立于不败之地。

邻家唐宝

2021/4/23 7:27:13

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2个回答

  • 金台海明

    2021/4/14 12:14:33

    无为(动),无不为(静),是道的两种状态,道常无名,无相,无极,无为,无不为,为学日益者心知道,为道日损者身得道,损之又损,以至于无为,无为而至无不为,是合道,合道者,致虛极,守静笃,守中内,勿外弛,持充周,畅通达,即塞其兑闭其门,挫其锐解其纷,和其光同其尘,是谓玄同,无为是道的动态,无不为是道的静态,静为躁之君,虚静为躁动之君主者,故日:致虛极,守静笃(无不为者),万物并作(无为者),

  • 天牙大虾

    2021/4/17 11:03:35

    不要想着借钱过日子,那不是生活方式的,

    最大的问题是,你后面用什么还,平时连花的都没的花的,后面用什么还,还有利息呢

    再有,网上的各种帮你贷款啊 办卡 提额 什么的,统统的都是虚假的,诈骗的

    你要是不信可以去找他们,记得把你的经历回复在这个问题下面,

    没钱的想过有钱的日子, 就是有钱了你也不知道怎么花的

    用借款还借款,呵呵,都没钱还利息,还不是越借越多

    另外说一句,这个贷款,是人死债不烂的, 就是人死了,也要你父母 家人给你还的

    还不起进了牢,出来你还是要还的

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